主题：为什么个人房贷又贵又难贷

央行喊话挺首套房贷已有半个多月时间，但银行的放款速度和贷款利率也未现大规模调整，部分银行的贷款利率甚至上浮了5%~10%，个人房贷又贵又难贷的局面并没有改善。为什么央行的苦口婆心却喊不动银行放贷？是商业银行利欲熏心吗？原因没有那么简单。

房贷利率因何上浮？

为压抑通胀，央行自2010年起开始推行稳健的货币政策，市场流动性不断减少，为2013年的“钱荒”埋下伏笔。加上互联网金融和利率市场化的逐步推进，银行融资成本加大。“资金”本身就是商品，受供求关系影响，在流动性不充裕的情况下，房贷利率也不可避免地上升。

另一方面，在银行众多业务中，对公贷款比个人房贷更有利可图，尤其是中小企贷款更具议价能力。一家中型银行的支行长直言不倾向在个人房贷上花力气，因为“做房贷简直像义务劳动”、“不创利，白忙乎”。

“难贷”问题出在哪里？

与前几年楼市黄金时代不同，如今中国楼市走向不明，站在银行的角度，房贷抵押物从优质资产变成风险资产，随时面临贬值风险。“过去房贷的低不良率和房价一路上涨息息相关，如果房价不涨甚至下跌，情况就会不同，类似于温州地区那样的‘弃房’现象就是警钟。” 一名城商行计财业务人士称。

一方面，银行在房贷的审核上更加严格；另一方面，“额度”也是导致银行压贷的原因。总行每年放出一定额度，各个分行出价，出价高的得到更多额度。说白了就像拍卖一样，价高者得。像上海这样的大城市的分行就比较吃亏”，因为这些地方的金融业市场化程度高，贷款利率的定价更透明以至价格偏低，而定价上不去也就影响了分行“抢”额度资源能力。